Správy zo sveta financií

Úrazové poistenie
Úrazové poistenie je samostatným poistením bez sporiacej zložky, čo znamená, že poistený si takto kryje iba úrazy, nič si nešetrí ani nezhodnocuje.
Úrazové poistenie môže mať niekoľko variantov – buď kryje iba úrazy vo voľnom čase alebo aj v pracovnom aj voľnom čase súčasne. Prvá možnosť je v poslednom období dosť zriedkavá a klienti a tiež poisťovne uprednostňujú 24-hodinové krytie poisteného. Môžeme sa tiež stretnúť s poistením, kde je rozdielna poistná suma pre úrazy vo voľnom čase a iná pre úrazy v pracovnom čase. Aj táto diferenciácia sa v poslednom období postupne stráca. Takže klient si môže uzatvoriť úrazové poistenie s 24 hodinovým krytím s poistnou sumou rovnakou pre úrazy v pracovnom aj voľnom čase.Pokiaľ počas doby trvania poistenia dôjde k úrazu, poisťovňa po jeho prešetrení vyplatí poistenému poistné plnenie, ktorého výška závisí od zložitosti úrazu a dohodnutej poistnej sumy. Pokiaľ k úrazu nedôjde, po uplynutí stanovenej poistnej doby, poistenie zanikne bez nároku na odbytné. Úrazové poistenie môže byť i pripoistením v životnom poistení. To znamená, že k sporiacej zložke je pripojené aj krytie úrazov. V takomto prípade je poistné o niečo nižšie ako pri samostatnom poistení. Cena úrazové poistenia alebo pripoistenia závisí od viacerých faktorov – poistné riziká, ktoré si poistený vyberie, výška poistnej sumy, vek a pohlavie poisteného, jeho zdravotný stav. K hlavným rizikám úrazového poistenia patrí poistenie trvalých následkov úrazu, čas nevyhnutného liečenia úrazu, riziko drobných úrazov, hospitalizácia v dôsledku úrazu a smrť následkom úrazu. Minimálne riziká ako trvalé následky úrazu, liečenie úrazu a drobné úrazy by mali mať klienti poistené. Dôležité je nielen si ich poistiť, ale nastaviť si pri jednotlivých rizikách správnu poistnú sumu tak, aby si poistený mohol byť istý, že v prípade úraz mu poistenie poskytne prostriedky na vykrytie vzniknutej finančnej diery.
Ak dôjde k úrazu, je poistený povinný vznik úrazu čo najskôr oznámiť do poisťovne na tlačive predpísanom poisťovňou. Jeho súčasťou sú aj správy od lekára o samotnom úraze, ako aj jeho liečbe. Klient nesmie zabudnúť oznámiť poistnú udalosť v stanovenom termíne. Týka sa to hlavne hospitalizácie a rizika liečenie úrazu. Počas trvania liečby musí poistený informovať poisťovňu o priebehu liečby, čo mu umožní čerpať aj preddavky na poistnom plnení. Po vyliečení úrazu, resp. ustálení trvalých následkov zašle poistený do poisťovne záverečnú správu, na základe ktorej poisťovňa uzatvorí poistnú udalosť a stanoví výšku poistného plnenia.Stanovenie výšky poistného plnenia závisí od mnohých faktorov. Jednak je to samotný úraz, jeho komplikácie, priebeh hojenia, doba liečenia, trvalé následky a pod. Samozrejme, že to závisí aj od oceňovacích tabuliek, ktorými sa poisťovňa riadi pri výpočte výšky plnenia. Každá poisťovňa má vlastné tabuľky a aj preto sa môže stať, že ten istý úraz nebude v rôznych poisťovniach ohodnotený úplne rovnako.
Aj v oblasti poistenia sa stretávame veľmi často s nespokojnosťou klientov s poistným plnením, či neplnením a tiež s výškou samotného plnenia. V každom prípade platí, pokiaľ je klient nespokojný s vyriešením svojej poistnej udalosti, môže opätovne požiadať o preverenie všetkých skutočností súvisiacich s nahlásenou poistnou udalosťou a tiež výšky poistného plnenia. Vznikajúce reklamácie súvisia predovšetkým s tým, že klient nebol dostatočne, jasne, presne a zrozumiteľne informovaný o všetkých parametroch poistenia, hlavne rizikách uzatvárané poistenia, vrátane nárokov na poistné plnenia. Neposkytnutie kompletnej informácie o poistení môže viesť k skresleniu informácie o poistení, o tom kedy, pri akých úrazoch, za akých predpokladov a v akej výške bude mať klient nárok na poistné plnenie.
Autor: PaedDr. Lenka Trebunová, PhD., produktový manažér AWD

Na trhu je veľké množstvo nástrojov určených na zhodnotenie úspor. Konzervatívny ľudia viac uprednostňujú nižší ale istý výnos pred vyšším ale neistým výnosom. Jednou z možností zhodnotenia sú aj termínované vklady v banke.
Čo sú to termínované vklady?
Podstatou terminovaných vkladov v ekonomike je vzdanie sa práva majiteľa peňazí disponovať s prostriedkami na účte na relatívne dohodnutý časový interval, za čo dostáva od banky úrok, ktorý je vyšší ako pri bežnom účte. Pre banky predstavujú tieto vklady zdroj na krytie aktívnych obchodov – úverov. Aj tieto peniaze chráni
Zákon o ochrane vkladov č.118/1996.Terminované vklady môžeme členiť z rôznych hľadísk. Podľa doby, na ktorú sa rozhodneme peňažné prostriedky vložiť poznáme terminované vklady krátkodobé, strednodobé a dlhodobé. V bankovníctve sa za krátkodobé vklady považujú vklady do 1 roka, strednodobé od 1 do 4 rokov a dlhodobé
v trvaní nad 4 roky. Používanejšie členenie je však podľa spôsobu a účelu uloženia:
a) terminované vklady s viazanosťou
b) úsporné vklady s výpovednou lehotou
Terminované vklady s viazanosťou sú vklady pri ktorých je vopred dohodnutý čas,
na ktorý klient vloží svoje peniaze do banky. Vklad je možné uzatvoriť bez možnosti predčasného výberu ale aj s možnosťou predčasného výberu. Vklady s viazanosťou bez možnosti predčasného výberu sú spravidla úročené vyššou úrokovou sadzbou. Termínované vklady s viazanosťou sa spravidla otvárajú jednorazovým vkladom na celé dohodnuté obdobie.
Princípom úsporných vkladov s výpovednou lehotou je, že klient je povinný v stanovenej výpovednej lehote, oznámiť banke zámer vybrať peniaze. Znamená to, že ak si klient napr. 10. januára dohodol s bankou vklad s výpovednou lehotou 3 mesiace, a peniaze chce použiť na vianočné nákupy, musí v septembri nahlásiť v banke výpoveď aby mohol v decembri vybrať peniaze z účtu bez poplatku. Na účet je možné kedykoľvek realizovať prídavné vklady.
V prípade, že svoje peniaze potrebujete skôr, je tu aj možnosť predčasného výberu. Treba však počítať so sankciou, ktorou vo väčšine bánk je zníženie úrokov z vyberanej sumy.
Príklad: ak budete mať TV s viazanosťou do 1 mesiaca a rozhodnete sa vybrať peniaze, nedostanete úrok za 15 dní. Pri trojmesačnej viazanosti to môžu byť úroky za 30 ale aj za 45 dní, v závislosti od podmienok konkrétnej banky. Termínovaný vklad možno uzavrieť už aj cez telefón i cez internet.
Úrokové sadzby
Výška úrokovej sadzby pri terminovaných vkladoch závisí od dĺžky viazanosti vkladu, druhu meny a výšky vkladu. Z minulosti sú známe prípady, kedy banky ale aj iné finančné inštitúcie ponúkali vysoký úrok a ten potom z dôvodu krachu nezaplatila, a tak klienti prišli, v lepšom prípade, len o časť svojich peňazí. Odporúčam teda, si porovnať, či úroky, ktoré vám ponúka banka nie sú o veľa vyššie oproti ostatným. Úroky z vkladu je možné pripísať v prospech istiny termínovaného vkladu, resp. na bežný účet, resp. vyplatiť v hotovosti - podľa dispozície klienta.
Kampane
V súčasnosti sme svedkami resp. účastníkmi (cieľovou skupinou) rôznych kampaní propagujúcich zhodnocovanie peňažných prostriedkov. Banky nás oslovujú rôznymi benefitmi v podobe rôznych výhier (auta, dovolenky, elektrospotrebiče ...), zvýhodnených úrokových sadzieb a pod. Chcem sa však pozastaviť práve pri zvýhodnených úrokových sadzbách.
Ako príklad vyberám výrok z kampane „garantovaná úroková sadzba až 5% ročne“. Klient môže nadobudnúť zdanie, že pokiaľ vloží svoje úspory do banky, bude ich mať úročené ihneď úrokovou sadzbou 5% ročne. Avšak v tomto prípade, ak chce mať klient takúto sadzbu, musí mať viazanosť na 10 rokov a túto sadzbu získava až v 6 roku sporenia.
Prvých 5 rokov je sadzba 2,5ˇ% ročne.
Ďalším príkladom je „Peniaze si môžete kedykoľvek vybrať, a pritom neprídete o nasporený úrok“. Ak sa však pozrieme detailnejšie na podmienky zistíme, že poplatok za výber peňazí pri zrušení vkladu je 0 Eur, ale v prípade, že chceme vybrať len časť nasporenej sumy, zaplatíme za výber 7 Eur, čo môže byť dokonca aj viac ako naakumulovaný úrok. Preto je na posúdení každého klienta výhodnosť tejto ponuky. Samozrejme ak naakumulovaný úrok prevyšuje čiastku 7 Eur, je táto ponuka výhodná. Preto Vám odporúčam podrobne sa oboznámiť s produktmi jednotlivých bánk a nebáť sa pýtať pracovníkov bánk na konkrétne podmienky, na minimálne vklady, na systém úročenia, frekvenciu pripisovania úrokov, na sankčné úroky, prípadné poplatky a pod. Ak sa však nevyznáte v uvedených produktoch a chcete získať nezávislý pohľad, obráťte sa na nezávislých finančných konzultantov, ktorí Vám na základe požiadaviek a preferencií radi poradia.